Ceny bytov zaznamenávajú dlhodobo rastúci trend. V niektorých lokalitách opakovane dosahujú nové maximá, v iných je prekonanie doterajších rekordov na spadnutie. S tým stúpa aj počet kupujúcich, ktorí si nedokážu zaobstarať bývanie z vlastných zdrojov.

Dostupnosť bytov na Slovensku patrí už pár rokov medzi najnižšie v celej EÚ. Dôvodom je vysoký nepomer medzi výškou platov a cenami nehnuteľností. Tento nepomer rastie napriek postupnému zvyšovaniu priemernej mzdy, pod čo sa podpisuje spomínané zdražovanie bytov. To automaticky vedie k hľadaniu možností, ako financovať kúpu bytu bez vlastných zdrojov.

1. Hypotéka nepokryje všetky náklady

Zo všetkých dostupných možností financovania siaha najviac kupujúcich po hypotékach. Za všetko hovoria mesačné objemy schválených hypoték, ktoré priemerne dosahujú 600 až 700 mil. €, pričom neraz bola prekonaná miliardová hranica. Dôvodom sú úrokové sadzby, ktoré sa držia na minime, v niektorých bankách aj pod 1 %. Získať hypotéku je však o niečo ťažšie ako v predošlých rokoch. Banky na základe opatrení NBS museli znížiť pomer LTV, teda pomer výšky hypotéky k obstarávacej cene bytu.

– väčšina žiadateľov získa hypotekárny úver financujúci 60 až 70 % z ceny bytu

– finančná rezerva z príjmu po odpočítaní všetkých splátok musí byť aspoň 40 %

– maximálna výška dlhov žiadateľa nesmie presiahnuť 8-násobok ročného príjmu

2. Hypotekárny úver + spotrebný úver

Zníženie pomeru LTV sa u mnohých žiadateľov odrazilo nedostatkom financií na kúpu bytu. Kupujúci bez vlastných peňazí musia využiť dofinancovanie. Banky im ponúkajú bezúčelové spotrebné úvery, ktoré však náklady na splácanie predražia. Ich úroky sú totiž porovnateľne vyššie ako pri hypotékach. Kupujúci využívali na dofinancovanie aj produkty zo stavebných sporiteľní, no túto možnosť začali banky od januára 2021 obmedzovať, a to najmä klientom s pracovnou zmluvou na dobu určitú.

– pri spotrebnom úvere nemusíte banke predkladať účel využitia peňazí

– kombinácia hypotéky a spotrebného úveru môže trochu znížiť úroky

– spotrebné úvery sú drahšie, no splatené ich budete mať za pár rokov

3. Výber peňazí zo stavebného sporenia

Stavebné sporenie bolo niekedy obrovským hitom, po ktorom siahali desaťtisíce Slovákov. V posledných rokoch stojí v tieni bankových úverov a jeho objem dosahuje len malý podiel z celkového objemu všetkých poskytnutých úverov na bývanie. Príťažlivosť tohto produktu upadá aj kvôli stále menej výhodným podmienkam a znižovaniu štátnej prémie. Napriek tomu môžu byť peniaze zo stavebného sporenia v závislosti od výšky nasporenej sumy pomocou.

– nasporené peniaze sa dajú použiť na kúpu bývania aj rekonštrukciu

– po 6 rokoch sporenia si môžete peniaze vybrať bez uvedenia účelu

– po uplynutí istej doby vzniká sporiteľovi nárok na stavebný úver

4. Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne

Stavebné úvery nie sú určené pre každého. K dispozícii sú klientom, ktorí majú uzatvorené stavebné sporenie. Na získanie tohto úveru je nutné disponovať istou nasporenou sumou z cieľovej čiastky. Presné podmienky závisia od konkrétnej stavebnej sporiteľne. Ak sporiteľ podmienky nespĺňa, môže využiť tzv. medziúver, ktorý je však menej výhodný. Problémom sú najmä vyššie úrokové sadzby.

– stavebné úvery sú známe garantovaným nemenným ročným úrokom

– úver je možné využiť na výstavbu, rekonštrukciu aj zariadenie bytu

– k získaniu úveru je potrebné nasporiť 25 až 50 % z cieľovej čiastky

Foto: www.pixabay.com

Niektorí kupujúci využívajú aj menej obvyklé formy získania peňazí. Príkladom sú zmenky alebo pôžičky od známych. Tie sú k dispozícii aj bez splnenia kritérií, ktoré vyžaduje banka či stavebná sporiteľňa. Pri takýchto formách pôžičiek však častejšie dochádza k podvodom a súdnym sporom.

Prečítajte si aj: Prvé bývanie a mladomanželská pôžička: už ste o nej počuli?

Foto na titulke: www.pixabay.com