Tatiana je 26-ročná Slovenka, ktorá sa o investovaní začala učiť v Londýne – nie na prednáškach, ale od spolužiakov, ktorí o peniazoch hovorili tak prirodzene, ako my hovoríme o počasí. Dnes má dva investičné byty, portfólio v indexových fondoch, investuje zhruba 50 percent svojho príjmu, venuje sa finančnej gramotnosti na sociálnych sieťach, kde ju nájdete pod profilom Dve korunky a toto leto sa vydáva.
Nie je to príbeh o géniovi. Ani o privilegovanej výnimke. Je to príbeh o tom, čo sa stane, keď sa žena prestane hanbiť za to, že chce viac – a začne konať.
OTVORENÚ PEŇAŽENKU môžete s nami zdieľať aj vy. V závere rozhovoru nájdete DOTAZNÍK
V rozhovore nám Tatiana otvorila peňaženku dokorán
Tatiana, ešte pred rokom si hovorila, že chceš 100-tisíc eur do tridsiatky. Máš 26 rokov. Plní sa ti to?
Myslím, že ma to samú tak trochu nakoplo. Keď už som to povedala nahlas, cítila som väčší tlak to splniť. Začala som si budovať viac zdrojov príjmu a myslím, že by sa to mohlo dokonca podariť ešte tento rok alebo ten budúci. Uvidíme, aká drahá bude svadba. (Smiech.)
Koľko máš dnes celkovo na účtoch, v investíciách a v nehnuteľnostiach?
Úprimne, naozaj som posledný rok začala ešte viac makať a aj vďaka tomu som už dnes nie ďaleko od tej stovky.
Máš viacero zdrojov príjmu. Koľko percent tvojich celkových zárobkov tvorí Instagram a koľko tvoja hlavná práca?
Áno, dnes už sa dá povedať, že Dve korunky sú aj taký môj mini biznis. A za zdroj príjmu inak pokladám napríklad aj úroky na účtoch – nie je to veľa, ale za rok sa mi tam nazbiera na nejaký ten vianočný darček. Ale teda hlavná práca je stále drvivá väčšina môjho príjmu, tvorí asi 80 až 85 % toho, čo zarobím.
Ako vyzeral tvoj prvý plat – a kde si finančne dnes?
Môj úplne prvý plat bol pred 10 rokmi v dedinských potravinách, kde som zarobila 2,50 eura na hodinu. (Smiech.) Ale čo sa týka full-time príjmu, začínala som pred pár rokmi s 1 600 eur v hrubom. Dnes zarobím aj dvojnásobok, aj vďaka tomu, že mám viacero zdrojov príjmu.
Zažila si moment, keď si vedome odmietla pracovnú ponuku, spoluprácu alebo kontrakt preto, lebo ti finančne nestál za to? Čo to bolo a ako si sa rozhodla?
Spolupráce odmietam pravidelne, ale prevažne preto, že sa nezhodujú s mojimi hodnotami. Aj keby to mal byť najlepší zárobok môjho života, nebudem promovať hazard alebo nekvalitné čínske veci. Učím sa ale lepšie vyjednávať. Nám ženám to často vôbec nie je prirodzené vypýtať si viac, aj keď vieme, že by sme si zaslúžili. Snažím sa to zmeniť. Hovorím si, že za to nič nedám. Niekedy to nevyjde, ale aj to je v poriadku, hlavné je to skúsiť.
Rozpíš nám jeden tvoj bežný mesiac. Koľko ide na nájom, jedlo, zábavu, oblečenie, cestovanie a investície?
Viem to aj celkom presne, keďže si výdavky poctivo zapisujem do môjho plánovača. Mám veľké šťastie, že nájom mám relatívne nízky. Mimo nájmu a odvodov teda miniem za mesiac v priemere 870 eur.
Všetci ľudia v komentároch na mojom profile si myslia, že na potraviny míňam málo, iba 120 eur mesačne. Ostatné položky sa dosť menia. Sú mesiace, kedy na oblečenie a kozmetiku nedám ani euro. Minulý mesiac som práve oblečenia nakúpila viac. Ale keď pozerám na štatistiky, najviac som za tento rok dala určite na cestovanie, čo je aj tá vec, na ktorú svoje peniaze naozaj chcem míňať. Potom sú to potraviny, zdravie a fitnes a elektronika, pretože som si kúpila nový telefón. Napríklad, na jedle vonku v reštauráciách si veľmi nepotrpím a minula som naň od začiatku roka iba 400 eur, čo je menej ako 80 eur na mesiac.
Všetko, čo mi ostáva, investujem, čiže viac ako 1 000 eur mesačne. Treba to ale vnímať aj v kontexte toho, že som živnostník a potrebujem si odkladať viac na dôchodok alebo životné situácie, ako sú materská alebo práceneschopnosť. Preto investovanie beriem veľmi zodpovedne.
Ľudia na sociálnych sieťach komentujú každé číslo, ktoré ukážeš. Už si spomenula cestovanie. Je to teda ten výdaj, kde si hovoríš: Tu nešetrím?
Určite je to cestovanie. Milujem cestovať a síce sa, samozrejme, snažím vždy nájsť to najvýhodnejšie, je to niečo, na čom nechcem šetriť. Moje výdavky to veľmi pekne odzkradľujú. Na cestovanie ide najviac, ale míňam, myslím si, veľmi podpriemerne na reštaurácie alebo oblečenie a kozmetiku.
Máš vyhradený mesačný budget na voľné míňanie? Na veci, ktoré ťa jednoducho tešia? Na čo z neho skutočne míňaš, a bez výčitiek?
Áno a je to veľmi dôležité. Zároveň sa snažím rozpočtovať flexibilne. Poznám sa a viem, že v lete som viac sociálna, chcem byť viac vonku, kávičkovať, chodiť na brunch a podobne. Skrátka míňam viac a netrýznim sa za to. Zvýšim si v lete rozpočet, a naopak v zime – vo februári a marci, kedy je tma a nechce sa mi veľmi vychádzať z domu – zase míňam menej. Je dôležité nespraviť z rozpočtu niečo, čoho sa desíme.
Aké by malo byť podľa teba percentuálne rozloženie výdajov? Pomer bývanie, strava, radosti, investovanie…
Nedá sa to úplne takto povedať, pretože každý má inak nastavené priority, a zároveň je každý v inej fáze života. Ale všeobecne by bývanie nemalo „zjesť” viac ako 40 % rozpočtu. Ideálne, pravdaže, aj menej, ale viem, že nie vždy to ide. Ale myslím, že obzvlášť v mladom veku netreba byť príliš pohodlný. Je „okej” bývať napríklad v zdieľanom byte.
A teda na úspory alebo investovanie by vždy malo ísť aspoň 10 % príjmu. Ideálne 20 %, ale chápem, že to nie je vždy realistické, najmä na začiatku kariéry.
Keby som mala 500 eur mesačne navyše a nevedela, čo s nimi, čo by si mi poradila urobiť ako prvé – konkrétne, ešte tento týždeň?
Záleží od toho, ako sú na tom tvoje financie dnes. Ak ešte nemáš niekde na sporiacom účte odložený finančný vankúš – aspoň na 2 až 3 mesiace tvojich bežných výdavkov – malo by to ísť práve tam. Každý potrebuje rezervu, keby sa niečo stalo.
Ak rezervu máš a nešetríš si na nejaký veľký výdavok v blízkej dobe, ja osobne by som to investovala do nejakého širokého ETF sledujúceho globálny trh (*toto nie je finančné poradenstvo, záleží od vašej konkrétnej finančnej situácie). Treba ale rátať s tým, že v tom prípade by si sa týchto peňazí nemala dotýkať minimálne 5 rokov, ideálne aj 10 až 20 rokov.
Investičné nehnuteľnosti prinášajú aj riziká. Čo keby zostal byt niekoľko mesiacov neobsadený? Máš na to už spomínaný finančný vankúš?
Áno, určite treba mať rezervu a o to viac, keď sa človek púšťa do vecí ako prenajímanie investičnej nehnuteľnosti. Treba byť pripravený aj na to, že sa môže pokaziť práčka, alebo možno nájomník vytopí susedov a bude to treba opraviť. V tomto je veľká výhoda, že sme na to s priateľom dvaja a to riziko sa rozkladá.
Hovoríš na Instagrame, že si konzervatívna investorka. Tvoj partner experimentuje viac. Stalo sa ti, že si mu závidela výnos z niečoho, do čoho si nechcela investovať?
Aby som to vysvetlila, lebo pojem konzervatívna môže znamenať všeličo… Investujem normálne na trhoch, ale investujem iba do zopár veľkých ETF. Nemám žiadne krypto a dokonca ani nenakupujem individuálne akcie firiem.
Priznám sa, že úplne konkrétne priateľove výnosy nepoznám. Ale bavili sme sa už viackrát o kryptomenách a tam je to zaujímavé. Keďže zainvestoval už celkom dávno, tie výnosy sú dosť vysoké. Ale zároveň mi sám povedal, že by to neodporúčal, pretože je to nepredvídateľné a sám by to mal teraz radšej v niečom menej rizikovom. Takže v skratke, asi ani veľmi nie.
Platová nerovnosť medzi ženami a mužmi je téma, ktorá sa na Slovensku otvára len veľmi pomaly. Stretla si sa s ňou osobne?
Musím povedať, že mám veľké šťastie na moju prácu a tam tieto rozdiely určite nepociťujem. Predtým som pracovala v štátnej správe, a tiež som tam tento problém nevidela akútne, teda že by za rovnakú prácu ženy dostávali menej ako muži. Ale… Zároveň to vnímam každý deň v tom, ako ženám enormne materstvo zmení kariéry. Problém už nie je ani tak v tom, že by ženy dostali zaplatené menej (aj keď naďalej aj také prípady sú), ale najmä v tom, že stále robia štatisticky omnoho viac neplatenej práce a najmä sú to ony, ktoré idú na materskú a väčšinou aj na rodičovskú, čo im efektívne zastaví na 2 až 3 roky kariéru.
Naopak, je dokázané, že s otcovstvom mužom väčšinou plat stúpne viac a ženy už nemajú šancu tú medzeru dohnať. V mojom okolí, a aj sama na sebe, vidím množstvo ambicióznych žien, ktoré potom veľmi bojujú s myšlienkou materstva. Pretože napriek tomu, že deti chcú, je pre ne ťažká predstava, že sa vzdajú kariéry. Cítim to úprimne podobne, aj keď mám partnera, ktorý viem, že bude s deťmi pomáhať.
Tvoja cesta k financiám – čo ju ovplyvnilo najviac? Prečo si sa im rozhodla venovať?
Moje štúdium v Londýne a kamaráti a bývalý partner. Nikdy som nebola úplne finančne negramotná. Ale keď som prišla do Londýna a debaty o investovaní, bankách a všeobecne financiách boli na dennom poriadku, zásadne to zmenilo môj pohľad a rozšírilo moje obzory. Už vtedy som si ale všímala, že je to najmä doména mužov. Keď som sa vrátila na Slovensko, zistila som, že tu nie je bežné otvorene rozprávať o peniazoch. Aj moje okolie z toho bolo prekvapené, ale vytvorilo to priestor na otázky a dobré diskusie. To som sa potom snažila pretaviť aj do online priestoru. Myslím, že potrebujeme vidieť viac žien hovoriť o financiách.
Čo malo spätne podľa teba najväčší vplyv na to, kde si dnes?
V skutočnosti asi to, že som sa o peniaze začala zaujímať, rozprávala som sa o tom s ľuďmi okolo mňa, počúvala podcasty a čítala knihy. Ako človeku z malého Slovenska mi to veľmi rozšírilo obzory v tom, čo sa vlastne dá dosiahnuť. Nikdy predtým by mi nenapadlo, že sa pustím do vlastného biznisu alebo vôbec do investovania. Keď som sa začala vo financiách viac vzdelávať, zrazu som tie veci začala vnímať normálne.
Keby si mala rovnaké príjmy, ale bola by si samoživiteľka s dieťaťom, fungovalo by tvoje finančné nastavenie stále rovnako? Čo by si musela zmeniť?
Snažím sa často aj na mojom profile pripomínať, že nemôžeme generalizovať a nie všetko je pre každého možné. Matky samoživiteľky sú presne tým príkladom. Jasné, že aj ony môžu byť úspešné a bohaté, ale vyžaduje si to omnoho viac úsilia a odhodlania, než v mojom prípade a veľmi takéto ženy za ich silu obdivujem. Sama by som si určite nemohla dovoliť v takejto miere míňať a investovať, keby som na to bola sama a ešte sa musela o niekoho starať. Určite v týchto prípadoch hrá príjem obrovskú rolu, ale tu sa presne dostávame k tomu, že ženy po materskej dovolenke majú sťažené podmienky. Často zarábajú menej a niektorí zamestnávatelia na ne pozerajú cez prsty. Preto nechcem nikdy nikoho haniť za jeho finančnú situáciu, pretože sú väčšinou aj objektívne dôvody, prečo niekto nedokáže šetriť alebo šetrí len veľmi pomaličky.
Myslíš si, že finančná sloboda je pre ženy na Slovensku reálne dosiahnuteľná, alebo je to stále skôr výsada vyvolených?
Myslím si, že sa dosiahnuť dá a verím, že toho budem sama príkladom. Ale aj ja som vo veľa veciach privilegovaná, napríklad aj tým, kde som mala možnosť študovať. Mám šťastie na skvelú prácu, ale nemôžeme si zakrývať oči pred štatistikami o priemernej mzde. Takže určite sa to dá, ale treba sa pripraviť aj na to, že to nie je ľahké a kľúčovým faktorom je v prvom rade príjem.
Toto leto sa vydávaš. Ako ste finančne pristupovali k svadbe?
Dlho som si myslela, že svadbu nikdy nebudem chcieť, lebo sú to peniaze vyhodené na jeden deň. Keď sme sa zasnúbili, totálne sme zmenili názor a povedali sme si, že na tom nejak zásadne šetriť nechceme. Sme vo veľmi výhodnej pozícii. A dali sme si nejaký rámcový rozpočet, no je naozaj štedrý a sme schopní dať dokopy všetkých našich najbližších a pekne to osláviť bez stresu z financií. Som za to veľmi vďačná.
Pre mnohé ženy je to citlivá téma a neriešili ju pred svadbou. Ako to máš ty? Uvažovala si aj nad predmanželskou zmluvou?
Bavili sme sa o tom, ale skôr preto, že sme nadobudli obaja jednu nehnuteľnosť už pred svadbou a chceli sme to predmanželskou zmluvou nejak spojiť. Ale zistili sme, že predmanželská zmluva veľmi na Slovensku nefunguje. Novela občianskeho zákonníka to má ale zmeniť, tak uvidíme. V každom prípade, ja si myslím, že to môže dávať zmysel, obzvlášť ak jeden z partnerov vlastní svoj biznis. My sme dospeli k tomu, že v našom prípade pre to nevidíme zmysel.
Na čom sa pri peniazoch s partnerom úplne nezhodnete, aj keď sa o financiách rozprávate pravidelne?
Úprimne… Mám veľké šťastie na môjho snúbenca a vo financiách sme úplne na jednej lodi. Je to aj vďaka tomu, že sme sa o peniazoch nikdy nebáli rozprávať. Tému sme otvorili pomaly skôr, ako sme tvorili pár. Nikdy to pre nás nebolo niečo nepríjemné a mám pocit, že sa naopak vzájomne veľmi motivujeme a pomáhame si.
Táto séria, ktorú práve s tebou otvárame, vznikla preto, aby o peniazoch hovorilo viac slovenských žien nahlas. Čo by si povedala žene, ktorá si povie: Moja situácia nie je na ukazovanie?
Podľa mňa veľa z nás nevie, ako na tom vlastne je, pretože sa nevieme porovnať s blízkym okolím. Porovnávame sa skôr s tým, čo vidíme na sociálnych sieťach a to naozaj nie je realita. Každý niekde začína a to je v poriadku. Ja som tiež niekedy mala na účte iba 50 eur. Tá suma nie je ani taká podstatná, podstatný je náš prístup a naše vízie a ciele. A o tých je dobre niekedy hovoriť nahlas. Inšpirovať sa druhými, alebo možno naopak inšpirovať druhých.
Jedna konkrétna vec, ktorú by si chcela, aby si každá čitateľka z tohto rozhovoru odniesla – nie inšpirácia, ale jeden akčný krok. Čo to je?
Poviem dve veci. Po prvé. Ak to robíte, prestať hovoriť, že ste zlé v peniazoch, a že tomu nerozumiete. Nikto sa nenarodil so zázračným anti-finančným génom. Financie sú ako všetko ostatné – je to o tréningu, venovať sa tomu, vzdelávať sa a postupne sa tak zlepšovať. Prestaňme sa zhadzovať pred tým, ako sme si vôbec dali šancu. Dokážeme viac než si myslíme.
A po druhé. Nebojte sa investovania a ak už máte finančnú rezervu, pozrite sa na investovanie. Ak sa ešte úplne necítite na otvorenie účtu, skúste si o tom aspoň prečítať alebo pozrieť zopár videí. Ja viem, že to znie trochu desivo. Sama som sa toho na začiatku bála. Ale teraz mi to príde smiešne, pretože sa naozaj nebolo čoho báť a zvládne to skutočne každý. Netreba vymýšľať, netreba panikáriť a ani prepadať trendom a zvládnete to.
Koľko zarábate? Koľko máte na účte? A koľko vám zostane na konci mesiaca?
Tieto tri otázky väčšina z nás nikdy nahlas nepoloží. Ani kamarátkam. Ani sestre. Niekedy ani sebe.
Peniaze sú na Slovensku stále tabu. Zvlášť pre ženy. Hovoriť o príjme sa zdá nevhodné. Priznať, že mám dlhy, je hanba a naopak, ukázať, že mám financií dostatok – neskromné. A tak mlčíme. A v tom mlčaní si mnohé z nás myslia, že sú na tom horšie než ostatné.
OTVORENÁ PEŇAŽENKA
OTVORENÁ PEŇAŽENKA je séria rozhovorov, v ktorých reálne ženy otvárajú svoju finančnú realitu. Príjem. Výdaje. Investície. Chyby. Rozhodnutia, ktoré ľutujú, aj také, na ktoré sú hrdé. Žiadne retušovanie, žiadne motivačné klišé – len čísla a pravda za nimi.
Prečo to robíme?
Pretože keď žena vidí čísla inej ženy, niečo sa v nej pohne. Porovná sa – a to je v poriadku. Inšpiruje sa – a to je ešte lepšie. Alebo zistí, že jej situácia nie je taká výnimočná, ako si myslela. A to je niekedy to najcennejšie.
Každá hostka série odpovedá na rovnaké otázky. Jedna peňaženka. Jeden mesiac. Reálne čísla.
Nie si Tatiana. Nemusíš byť. Táto séria je pre každú – aj pre tú, ktorej zostane mínus na účte päť dní pred výplatou. Práve o to ide. Rozprávajme sa o finančnej situácii žien otvorene a nahlas.
Dotazník – OTVORENÁ PEŇAŽENKA
Chceš byť ďalšia OTVORENÁ PEŇAŽENKA? Ak si odpovedala ÁNO, napíš nám na redakcia@akcnezeny.sk – hľadáme ženy z rôznych oblastí, s rôznymi príjmami a rôznymi príbehmi. Nie hrdinky. Len úprimné ženy. Môžeš vystupovať pod svojím menom, alebo len s iniciálkami či úplne anonymne – to dohodneme spolu pred publikovaním. Nič nezverejníme bez tvojho súhlasu.
Tvoje Akčné ženy